Die Berufsunfähigkeits-Versicherung

Da eine Berufsunfähigkeit statistisch jeden vierten im Berufsleben treffen kann, zählt sie zu einer der wichtigsten Versicherungen. Denn bei einer Berufsunfähigkeit bleibt häufig nur noch die Erwerbsminderungsrente, deren Höchstsatz bei ca. 30 Prozent des letzten Bruttoverdienstes liegt. Dieses Einkommensrisiko sollten Sie auf jeden Fall absichern, um nicht in finanzielle Not zu geraten.

Was bedeutet eine Berufsunfähigkeit?

Wenn Sie keinem Beruf mehr nachgehen können, spricht der Staat von einer Erwerbsunfähigkeit. Diese Begrifflichkeit lässt sich darauf zurückführen, dass der Gesetzgeber auch eine andere Tätigkeit, als den erlernten Beruf verweisen kann. Erst wenn klar ist, dass auch eine andere Beschäftigung nicht in Frage kommt, erhalten Sie eine Erwerbsminderrungsrente.

Was bezahlt mir der Staat?

Wer weniger als drei Stunden pro Tag auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt tätig sein kann, erhält die volle Erwerbsminderungsrente (ca. 30 Prozent vom Brutto). Diese Rente betrug in 2013 im Durchschnitt 650 Euro.
Die halbe Erwerbsminderungsrente (ca. 15 Prozent vom Brutto) gibt es, wenn man zwischen drei und sechs Stunden täglich arbeiten kann.
Personen, die noch mindestens sechs Stunden am Tag arbeiten können, erhalten keine Leistung.
Die Rente wird nur bis zum Erreichen der Regelaltersgrenze (Vollendung des 65. bzw. 67. Lebensjahres) gezahlt. Anschließend wird die Regelaltersrente gezahlt, die mindestens in gleicher Höhe wie die Erwerbsminderungsrente ausfällt.

Warum sollte ich eine zusätzliche Berufsunfähigkeits-Versicherung abschließen?

Dafür gibt es verschiedene Gründe. Zum einen kann der Staat wie oben erwähnt bei einer Berufsunfähigkeit verlangen, dass Sie eine andere Tätigkeit ausführen (sogenannte abstrakte Verweisung). Zum anderen drohen vor allem hohe finanzielle Einbußen bis hin zur Armutsgrenze. Schließen Sie daher eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab, um wenigstens annährend Ihren Lebensstandard sicherzustellen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert Sie ab, wenn Sie aufgrund einer
Krankheit oder eines Unfalls mindestens sechs Monate außerstande sind, Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf nachzugehen. Sie erhalten ab Beginn der Berufsunfähigkeit eine von Ihnen im Voraus vereinbarte monatliche Rente für eine durch Sie vertraglich festgelegte Dauer.

Vorteile auf einen Blick

Keine abstrakte Verweisung: Sie dürfen nicht wie vom Staat auf einen anderen Beruf verwiesen werden.
Volle Leistung bei teilweiser Berufsunfähigkeit: Je nach Anbieter erhalten Sie bereits bei einer geringeren Berufsunfähigkeitsquote (i.d.R. ab 50 Prozent) die volle Rente ausbezahlt.
Nachversicherungsmöglichkeit: Erhöhung der Rente (z.B. aufgrund Inflation) während der Vertragslaufzeit ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Die Berufsunfähigkeit wird ab ihrem Eintreten anerkannt. Für die ersten sechs Monate gibt es ggf. rückwirkende Zahlungen.